PER ou assurance-vie : lequel choisir pour sa retraite ?
Le PER et l'assurance-vie servent tous deux à se constituer une épargne.
Ils ne répondent pas aux mêmes besoins.
Le PER est bloqué jusqu'à la retraite, avec un avantage fiscal à l'entrée.
L'assurance-vie reste disponible à tout moment.
Comparaison
| PER | Assurance-vie | |
|---|---|---|
| Disponibilité | Bloqué jusqu'à la retraite, sauf cas prévus | Rachat possible à tout moment |
| Avantage à l'entrée | Versements déductibles du revenu imposable avant 70 ans | Aucune déduction |
| Fiscalité à la sortie | Imposition du capital ou de la rente, selon la déduction | Fiscalité des gains avantageuse après 8 ans |
| Transmission | Abattement de 152 500 € par bénéficiaire (PER d'assurance, avant 70 ans) | Abattement de 152 500 € par bénéficiaire (primes versées avant 70 ans) |
| Objectif | Retraite et réduction d'impôt | Épargne polyvalente, projets et transmission |
Quand choisir le PER ?
Si vous êtes fortement imposé et que vous pouvez bloquer des sommes jusqu'à la retraite, le PER réduit votre impôt tout de suite. Plus votre tranche est élevée, plus l'économie est forte. C'est particulièrement intéressant les années de revenus exceptionnels. Voir versements et déduction.
Quand choisir l'assurance-vie ?
Si vous avez besoin de disponibilité (projet immobilier, études des enfants, imprévus), l'assurance-vie reste le placement le plus souple. Elle convient aussi pour transmettre un capital à vos proches, avec des règles successorales avantageuses. Voir fiscalité de l'assurance-vie et assurance-vie multisupports.
Les combiner
Les deux placements se complètent : le PER pour réduire l'impôt et préparer la retraite, l'assurance-vie pour constituer une épargne disponible. Un PER d'assurance présente d'ailleurs des points communs avec l'assurance-vie, notamment en matière de transmission. Voir PER et transmission.
Et l'immobilier ?
Pour des revenus complémentaires à la retraite, comparez aussi avec l'immobilier : voir PER ou immobilier.
Le Guide Du Patrimoine conseille de ne pas bloquer en PER des sommes dont vous pourriez avoir besoin avant la retraite : gardez toujours une épargne de précaution disponible.
Pour un conseil personnalisé sur votre épargne retraite et votre défiscalisation, contactez-nous au 01 89 16 15 00 (appel non surtaxé) ou en remplissant le formulaire.
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